ביטוח נזקי מלחמה הפך בשנים האחרונות ממוצר נישתי לרכיב הכרחי במעטפת הביטוחית של עסקים נכסים פרטיים וגופים ציבוריים בישראל מציאות ביטחונית משתנה אזעקות חוזרות ירי טילים הפסקות חשמל סגירת אזורים נרחבים ואירועים פתאומיים שמקורם בפעולות איבה הפכו לשגרה במדינה שאינה יודעת מתי תחל הלחימה הבאה אלא רק יודעת שהיא תגיע מדובר בכיסוי שמיועד להתמודד עם מצבים שבהם נגרם נזק ישיר או עקיף לנכס כתוצאה מפעולה מלחמתית מוכרזת או לא מוכרזת מרקטה נפילה של טיל ירי מקלעים תקיפת מל"טים פגיעה מנפילת מבנה עקב הדף או פריצה לאזור בשל תוהו ובוהו ביטחוני ביטוח זה אינו נכלל באופן אוטומטי בפוליסות רגילות ולכן מחייב רכישה יזומה והגדרה ברורה בפוליסה רכוש שלא מבוטח בהתאם לא יזכה לפיצוי מלא במקרה של פגיעה ונזקים אלו עלולים להיות קטסטרופליים במיוחד בעסקים הממוקמים באזורים המועדים בגבול הצפון הדרום ובעוטף עזה שבהם כל תקופת לחימה מלווה בפגיעות פיזיות ובעיקר בפגיעה כלכלית ארוכת טווח
ביטוח נזקי מלחמה – מעבר למס רכוש והשלמת הכיסוי החלקי של המדינה
למרות שמדינת ישראל מחזיקה מנגנון של מס רכוש לפיצוי בגין נזקי מלחמה לא ניתן להסתמך עליו בלבד שכן התהליך הבירוקרטי מורכב משך הזמן לקבלת הפיצוי ארוך ולעיתים התוצאה חלקית או שונה מהנזק האמיתי שנגרם בעלי נכסים שמבקשים פתרון מידי גמיש ובטוח נדרשים לרכוש פוליסה פרטית לביטוח נזקי מלחמה שמכסה את הפער בין הנזק לשווי הפיצוי בפועל הפוליסה יכולה לכלול שמאות פרטית תיקון מיידי של הנזק פיצוי בגין ירידת ערך פיצוי בגין אובדן הכנסה והרחבות נוספות שאינן ניתנות במסגרת הסיוע הממשלתי לדוגמה בעסק שהושבת עקב נפילת טיל במתחם המסחר הקרוב המדינה תתמקד בפיצוי על נזקי מבנה בלבד אך לא תפצה על הפסדים עסקיים שנגרמו בשל סגירת החנות ביטוח פרטי מבטיח את שימור רצף הפעילות העסקית ומפצה בגין פערי זמן פינוי זמני של עובדים נזק עקיף למערכות מחשוב או אובדן נתונים שנגרם כתוצאה מתקלה שנבעה מאירוע ביטחוני ולכן הפוליסה הפרטית מהווה מרכיב משלים הכרחי שמאפשר לבעל נכס או עסק לפעול בצורה בטוחה במציאות של חוסר ודאות
רכוש עסקי ופרטי – התאמות נפרדות בתוך אותו תחום כיסוי
ביטוח נזקי מלחמה נחלק לשני תחומי כיסוי עיקריים רכוש פרטי ורכוש עסקי כאשר כל אחד מהם נדרש להגדרה שונה מבחינת סוג הנכס תכלית השימוש ואופן ההתמודדות עם הנזק בדירה פרטית הכיסוי יתמקד לרוב בשיקום המבנה פיצוי בגין פגיעה במערכות חיוניות נזקים לתשתית ולפעמים גם פגיעה בתכולה אישית במקרים שבהם מדובר בנכס בבעלות חלקית או בתוך בניין מגורים משותף יש לבחון את תחולת הפוליסה על חלקי הרכוש המשותף ובאיזו מידה ניתן לדרוש פיצוי עבור רכוש של הדיירים עצמם ברכוש עסקי המורכבות גדולה יותר שכן כל נזק משפיע לא רק על המבנה אלא גם על רצף פעילות על מלאי רגיש על עובדים ועל חוזים שטרם מולאו לדוגמה חנות למוצרי חשמל שנפגעה עקב הדף עלולה לאבד עשרות פריטים מהמלאי שתוקפם קצר ולדרוש מימון לשיקום פנים החנות ציוד קופה מסכים ואביזרים שמחירם גבוה הביטוח העסקי יתייחס גם לסכנות תביעה מצד לקוחות שלא קיבלו שירות בזמן או חוו נזק לרכושם בעת שהותם במקום ולכן חשוב להתאים כל פוליסה למבנה השימוש ולא רק למיקום הפיזי של הרכוש
ניהול סיכונים אחראי בסביבה ביטחונית רוויית איומים
עסקים הפועלים בסביבה שבה האיום הביטחוני ממשי ומתמשך חייבים לכלול ביטוח נזקי מלחמה כחלק בלתי נפרד מאסטרטגיית ניהול הסיכונים שלהם שכן אי הכללתו חושפת את הבעלים לפוטנציאל להרס מוחלט של הנכס מבלי שניתן יהיה לקבל החזר אפקטיבי או לפצות את עצמם כלכלית מדובר במרכיב קריטי בהמשכיות עסקית שכן כל תרחיש ביטחוני חריג עלול להשבית לחלוטין את הפעילות ולגרום לנזק תזרימי קשה במיוחד כאשר לעסק אין גיבוי פיננסי אחר ביטוח זה משלים את יתר הפוליסות כגון ביטוח אש ביטוח רכוש וביטוח אחריות מקצועית ונותן מענה לאותן סכנות שהמערכת הרגילה מחריגה באופן מפורש מדובר לעיתים על אותם אחוזים בודדים בפרמיה אך עם פוטנציאל להצלת כל העסק במקרה של פגיעה גם הרשויות המקומיות גופים ציבוריים עמותות ובתי ספר חייבים לכלול כיסוי מסוג זה שכן הם מחזיקים במבנים שבהם שוהים עשרות או מאות אנשים מדי יום וכאשר מתרחש אירוע ביטחוני פיזי תביעות מצד הורים אזרחים או גורמים משפטיים עשויות לעלות ולהיחשף באין כיסוי מסודר לנזקים שנגרמו
מסמכים נלווים ועמידה בתנאים מוקדמים למימוש הפוליסה
ביטוח נזקי מלחמה אינו פועל בחלל ריק והוא מחייב עמידה במספר תנאים מוקדמים על מנת לאפשר את מימוש הפוליסה בצורה חלקה כאשר מתרחש אירוע ביטחוני שגורם לנזק לרכוש נדרש תיעוד מדויק של זמן האירוע סוג הפגיעה סוג הנכס המיקום הפיזי והקשר הסיבתי הישיר בין האירוע לנזק הפוליסה תדרוש מסמכים רשמיים מרשויות מוסמכות לרבות פיקוד העורף משטרת ישראל ומס רכוש ולעיתים גם חוות דעת שמאית ראשונית הנערכת באופן עצמאי או על ידי שמאי מטעם חברת הביטוח ככל שהתיעוד הראשוני מדויק יותר כך גוברת הסבירות לכך שהתביעה תאושר במהירות והפיצוי ישולם ללא עיכובים יש לשים לב להגדרות הקבועות בפוליסה למונחים כגון מלחמה פעולה מלחמתית טרור הדף נזק עקיף והחרגות הנוגעות לתנאי שיגרה או תמרון כדי לוודא שאין תחום אפור בפרשנות בין הצדדים מומלץ לשלב בתוך ההסכם סעיפי שירות נלווים כגון ניהול תביעה ליווי משפטי שירותי שמאות מטעם המבוטח ולוודא שהכיסוי כולל פיצוי מלא או כינון ולא חלקי בלבד הפוליסה צריכה להיות חלק מתיק הביטוח הכולל של העסק ולעבור בדיקה תקופתית לאור שינויי מצב ביטחוני